政策性银行如何做好反洗钱工作——以农发行为例

随着我国市场经济的纵深发展和金融创新产品的日益繁荣，金融机构经营模式日益电子化、综合化、国际化，客户金融交易产品和服务渠道日益扩大，线下交易逐步转往线上，洗钱方式愈发隐蔽，途径更加多样，手段更加智能，人数与日俱增，防控难度更大。本文站在农发行角度，剖析在反洗钱工作中存在的难点问题，探讨有效开展反洗钱工作的措施。

一、做好反洗钱工作的必要性

洗钱是一种严重的犯罪行为，作为义务机构，必须采取有效措施，深入开展反洗钱工作。首先，做好反洗钱工作有利于在国际上树立中国良好的政治、经济地位和形象，帮助掌握外交领域更多主动权。其次，做好反洗钱工作是贯彻落实《反洗钱法》，维护金融体系稳健运行和公平公正市场经济秩序的客观要求。再次，做好反洗钱工作是适应反洗钱严监管形势的客观要求。

二、政策性银行在反洗钱工作中存在的难点问题

（一）反洗钱意识还有不足。农发行是我国唯一一家农业政策性银行，坚持执行政府意志、服务“三农”需求、遵循银行规律“三位一体”办行理念，主要服务对象为国有企业，民营企业占比较小。从人民银行公布的洗钱涉案情形看，通过个人账户进行洗钱的行为多，通过单位公户洗钱的少，鉴于这种思维定式的影响，便容易出现心理放松、管控不严情况。诚然，农发行的业务经营特点对犯罪分子洗钱操作有一定制约因素，但是若把侥幸当成常态，不能时刻坚持“人人都是风险管理者”意识，便可能会被犯罪分子钻了空子。

（二）反洗钱措施还需加强。目前，银行防范洗钱违法活动，主要是跟踪大额支付交易和审查可疑支付交易两种方式。从目前情况看，我行系统触发的大额和可疑提示基本均为正常资金往来，如货款、正常还款等。因此，受到思维定式影响，经办行一经核实便立即将该类业务进行排除，而不再深入研究出现大额和可疑交易的其他情形。同时，洗钱犯罪具有跨行业、跨区域的复杂特点，必须开展多部门合作。目前，我行实行的是以牵头部门为核心、相关部门分工协同的工作机制，从工作方式上看，仍然存在系统判断多、人为判断少的特点，对全方位多角度识别洗钱行为带来了一定消极影响。

（三）客户识别工作需持续发力。客户身份识别是反洗钱管理的一项重要工作，持续识别是工作难点。实际操作中，往往停留在对法定代表人有效个人身份证件或单位营业执照等证明文件的识别上，而对实际控制人职业、履约能力、交易目的、交易性质、资金来源、资金用途、经营状况等信息无法详细掌握，而且存在客户不配合工作的可能性，虽然采取了配套措施，但难免会出现预防措施的不衔接，增加洗钱风险。

（四）反洗钱队伍建设还需加强。洗钱犯罪往往有严密的组织性、高度的隐蔽性、高超的专业性，需要精通业务且反映敏锐的员工及时发现蛛丝马迹。由于农发行自身业务特点的限制，反洗钱岗位人员多数只能处理常规业务，对洗钱行为的敏感性偏低，判断能力不强，需要加强培养，建设一支高素质的反洗钱干部队伍。

三、政策性银行开展好反洗钱工作的措施

（一）进一步完善反洗钱内控制度。按照层次清晰、有效配合的的要求，完善部门协同机制，加大组织机构建设，在各部门设立反洗钱岗位人员，设立反洗钱领导小组，有效发挥反洗钱议事机构的决策、协调和工作推动作用。明确客户部门为反洗钱工作的第一道防线，会计和内控合规部门要根据分工分别做好配合和牵头工作，有效形成部门间协调联动的良好工作机制。按年制定工作目标，按时召开反洗钱领导小组会议，学习洗钱问题通报，提升反洗钱意识。

（二）高度重视客户身份识别管理。近年来人民银行反洗钱监管理念逐步由“规则为本”转向“风险为本”。围绕客户身份识别这一重难点问题，要求从客户准入入手，全面了解掌握客户真实身份、开户意愿、资金来源和用途，筑牢业务部门洗钱风险“第一道防线”。对使用匿名或者假名、伪造冒用营业执照、身份证等情形的，坚决拒绝办理业务。同时，深入宣贯“追踪资金”理念，密切关注农发行信贷资金流向，确保按合同用途使用。落实持续尽调精神，密切关注客户日常经营活动、金融交易情况，符合条件时，要及时重新识别，发展异常果断采取措施，确保农发行信贷资金安全。

（三）加强反洗钱队伍建设。反洗钱管理是一项部门协同配合的一项重要工作。当前，受到业务范围等情况影响，农发行的反洗钱岗位人员往往是业务素质过硬、但发现和处理洗钱问题线索的能力不足。需要在加强客户部门与其他部门协同配合的基础上，加强学习培训和检查辅导，让反洗钱岗位人员明白反洗钱应该干什么、怎么干和如何干好。牵头部门要组织针对性培训，提升反洗钱工作的敏感性。适时通过交叉检查等活动，开展业务讨论和交流，逐步提升队伍综合素质。

（农发行枣庄市分行  魏婷婷）