文/《经济》杂志、经济网记者 陈希琳
消费金融在新冠肺炎疫情防控期间失血严重。
中国国际经济合作学会数字经济工作委员会专家委员会主任刘洋在接受《经济》杂志、经济网记者采访时表示，疫后一段时间大宗商品、大额消费的消费贷款可能都不会太乐观，从银行、互联网金融平台等贷款人频频放开授信额度、减少征信程序保业绩，一些机构甚至降低征信门槛已见端倪。
“消费金融应该基于业务模式覆盖全民，而非仅仅依靠消费贷款（尤其是房贷车贷）规模做大。同时，要全面发挥消费金融促销作用，融合供给侧改革，降低一次性购物成本，让中低收入长尾用户敢消费、愿消费，享受到优质升格消费服务。”刘洋认为，未来要发展社交电商、抖音电商、产业电商、垂直电商等新兴电商业态，引导电商平台、数字平台以“数据+供应链、消费链管理”赋能生产企业，促进个性化设计和柔性化生产，培育定制消费、智能消费、信息消费、时尚消费等商业新模式。
同时，可建设高品质区域性消费中心。在一些地区特别是城乡结合部、小城市、小城镇、农村尚有不少脏乱差、层次低、服务质量不高的消费场所，抑制了城乡居民消费，也带来公共卫生、安全等隐患。改造升级城乡融合消费网络刻不容缓，这也是本轮新基建的重要领域。购物中心、百货商场、购物街等线下商圈可以向场景化、体验式、互动性、综合型、品质型、一站式、环保绿色消费场所转型，打造吸纳本地及周边居民的区域性消费中心，配套完善医疗、文化、体育、教育、养老、家政等公共服务后，可以延伸发展一批中高档商旅社区、商旅小镇。在区域性消费中心的带动下，优化商业网点、消费物流、农村消费网络，进而实现全域消费供给升级。
“从技术可实现性和智能化投入成本看，过去因传输带宽不够，庞杂的智能信贷体系建设对软硬件和专业技术人员的要求高，很多中小金融机构如消费金融公司并不具备独立投入运维能力，而随着5G+智能技术带来的超宽带、高可靠、低时延、可编程，消费金融公司只需与专业机构提供的云端能力无缝融合，就能实现即连即用、多屏合一、流畅高效的云端消费金融产品服务开发和供给。”刘洋表示，对消费金融公司而言，拥抱金融科技的现实路径是，重点解决广度和精度问题。
对于这一点，中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子认为，一是提高自主研发能力。目前不少消金公司从业人员中大部分为科技人才，凸显了科技在消金业务发展中的重要性。从未来情况看，有实力的消金公司可以进一步加大科技投入，改进业务系统，提高风控能力。二是加强与外部科技公司的合作。目前市场上从事风控、客户导流、贷后管理等方面的金融科技公司众多，消金机构可以加强与外部科技公司的合作来提高自身金融科技能力。三是依托股东的资源。不少消金机构背后拥有强大的股东资源，在科技方面可以为消金机构提供有力支撑。
“挖掘金融科技的潜能，关键是要以客户为中心，提供更多符合需求的、多样化的消费金融服务。同时也要通过金融科技，创造性地做好消费者保护，例如如何真正地做到有效的风险提示、促进客户做好信用管理，这些都是可以通过金融科技和行为科学进行优化的。”莫秀根表示，让科技为弱势群体赋能，而不是施以危害或歧视，是一家志向长远的金融科技公司应当具有的眼界。
“消金公司需要自省，目标客户为什么选择A而不选择B？是否真的理解目标客户？精准营销是否真的精准？如果不花更多的营销成本，如何优化服务来吸引顾客？从国内外不同行业的发展经验来看，获客成本确实是需要长期应对的问题。那么，长远来看，什么样的公司能够更好地控制获客成本、赢得潜在客户的信赖？我们可以从历史经验中找到答案。”中国普惠金融研究院研究总监莫秀根向《经济》杂志、经济网记者表示，消金公司一方面要坚持把好资产的质量关，坚持做负责任的金融；另一方面可以恰当地与监管部门进行沟通，积极做好信息报备和交流，为可能的融资机会积累实力、做好准备。
而对于消费者来说，要培养预防风险意识。第一，在选购消费金融产品前，消费者要仔细看清服务条款与合同，了解清楚各个方面，尤其是利息、管理费、手续费等各项费用和违约条款。
第二，消费者要提供真实的个人信息和资料，不把身份证、银行卡、信用卡、社保卡、学历证书、职称证书等个人资信证明材料借给他人购买消费金融产品，也不能轻信他人，帮助购买（助贷）。
第三，要注意合同里的有些服务有可能是可选项，办业务时可以根据自己的情况选择，也要注意可选项后面的成本代价。
第四，要搞清楚真实的成本代价。以消费贷款为例，分期的费用往往与期数直接相关，期数越长费用越高，所以要根据自身情况选择最合适的期数。消费者要询问清楚每期期款中的费用构成，清楚了解办理贷款需要额外支付的总费用。要记清楚每月还款日期，避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录，同时，要看清提前还款的条件，事先了解清楚费用的收取和计算。
第五，千万别存有侥幸心理，恶意套现消费贷款资金或逾期不还。央行的征信系统都是对接银行、消费金融公司的，只要有逾期均会记录到央行征信系统。“任性付”、京东“白条”等消费金融产品具有“先消费”的功能，消费记录并不会出现在个人征信报告中，但是消费者的逾期记录是要上报央行征信系统的，这同样会影响个人信用。京东数科等一些互联网消费金融机构曾经将逾期不还款的消费者告上法庭，涉案金额虽然只有几千元，但是机构为了杀一儆百，也会不嫌麻烦使用法律武器。
