“惠民保”如何惠民？

2020年以来，惠民保出现了爆发式增长，但由于增长过快，部分地区出现多种问题，如项目良莠不齐、缺乏风险测算等。近期，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（以下简称《通知》），对城市定制型商业医疗保险即“惠民保”进行了强化管理。

北京联合大学管理学院教师杨泽云告诉《经济》杂志、经济网记者，惠民保的雏形是2015年试行的深圳重特大疾病补充医疗保险。截止目前，深圳的重特大疾病补充医疗保险在不断更新迭代过程中完整运行了6年，切实为深圳居民提供了较好的医疗保障，为完善多层次、多形式的医疗保障体系做出了重大贡献。

其管理模式新、惠及人群广、参保形式灵活、理赔便捷等优势，为深圳居民大大减轻了患者的医疗负担，受到全社会的广泛认可。目前深圳的惠民保参保率超过50%，且深圳的“惠民保”已经实现了一次缴费可保障1年、5年、10年等多种保障期间可供投保人选择。

目前来看，惠民保相对于传统的医疗保险，大部分惠民保都没有年龄的限制、职业限制以及既往症的限制，且一年的保费大多都在百元以内。杨泽云表示，从实际投保情况来看，有些城市的投保率超过了10%，应该说，惠民保从某种程度上做到了“普惠”。

如今，被称为网红保险的“惠民保”将被纳入强监管轨道，可以说，惠民保的推出为构建多层次医疗保障体系提供了一种有益的探索。

杨泽云称，当前的惠民保可以看成是精简版的“百万医疗险”，即免赔额提升，一般百万医疗险的免赔额为1万，而惠民保的免赔额大多为2万；保险责任精简，一般百万医疗包含医保范围外的医药费用，而惠民保一般是医保范围内的医药费用以及部分特药费用，且一般报销比例在70-80%。

因此，杨泽云认为，百万医疗险的问题也是惠民保的问题。

第一，可持续性。与百万医疗险一样，惠民保也是一年期的短期医疗费用保险。如果保险公司没有足够的数据，并采用合适的精算模型精算保费，经营一段时间出现亏损，保险公司就可能随时退出。当然，更可能的一种情况是，由于医疗费用的特殊性，惠民保经营的前些年份可能出现赔付率较低，保险公司经营获利。但经营一些年份后，由于年龄增长等原因，后期可能赔付率提高，保险公司亏损。而到那时，保险公司已经退出经营了。

此外，还有一种情况是，目前一城常有多家保险公司经营惠民保。可能出现某一年，某家或某几家公司退出经营，那么被保险人新换保险公司，有无等待期？

第二，虚假宣传。包括虚张声势拉着政府做后盾的，还可能涉及虚假宣传的“百万保额”。作为惠民保，要想真正做到惠民，必须有政府的支持和扶持。然而，实际中有很多项目并没有政府部门的参与。另外，实际百万医疗险真正赔付超过100万甚至50万的都相当有限，作为“百万医疗”精简版的惠民保，能达到百万赔付的实际上就更少。特别是其保险责任只有医保范围内的医疗费用，且大部分还只有70-80%的赔付率。

第三，目前来看，惠民保的参与主体主要包括政府部门、保险公司、保险经纪公司、健康管理公司。“惠民保要做到一城一策，真正惠民，还需要各城的医保局、卫健委等卫生系统联合信息管理部门，将各城的居民就医数据汇总、收集、整理，为惠民保提供充足的数据。”杨泽云如是说。

文/《经济》杂志、经济网记者 许亚岚