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保险经纪市场将至

2021-08-31 来源:《经济》杂志-经济网 翟文博   加入收藏

保险诞生至今已成为现代经济社会风险管理的重要手段,成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分。我国是世界第二大保险市场,目前有3亿人购买长期人身险保单,被保险人接近6亿人,商业人身保险覆盖面达到42.7%,风险保障总额超过1000万亿元。城乡居民大病保险覆盖10亿多城乡居民,大病保险参保患者实际报销比例平均提高了14个百分点,切实减轻了老百姓的经济负担。

但总量世界第二并不意味着我们的人身保险已经进入了较高的发展阶段,主要还存在两点不足。第一,人均保障不足。从渗透率来看,我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元,在全球的排名分别为第38位和第46位,这不仅远低于发达国家保险市场的水平,也低于全球保险业的平均水平。目前我国人均持有人身险保单数不足1件,仅为0.8张,这与发达国家还是存在着较大的差距。从市场需求来看,尽管近年来人民群众对保险产品的需求大幅提升,主动买保险的人多了,但保险仍然没有成为人们生活的必需品。目前,我国仅有1/5的人拥有长期寿险保单,与发达国家的差距较大。

第二,发展需要加快。我国商业养老保险发展较为迅速,但是与发达国家成熟保险市场相比仍较为滞后。美国、英国、加拿大等具有养老保险功能的人身保险保费收入在全部保费收入里占比约为50%,而养老年金保险保费收入占比超过35%。

商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元,年均复合增长率超过了30%。截至2020年11月末,我国商业健康保险保费收入达到7641亿元,同比增长16.4%;赔付支出2531亿元,同比增长22.4%。长期健康保险为参保群众积累超过1万亿元的风险保障准备金。

商业健康保险要回归本源,要强化它的保障功能。一是要尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险。二是要鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上,尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围,降低人民群众的实际医疗负担。就这两方面来看,中国保险市场的占有率和覆盖率还很欠缺,有很大的发展空间。

近几年人们保险意识的提升也催生了更多的保险需求,想花更少的钱买更多的保障就需要一位更专业的家庭规划师帮助家庭每个成员做最大利益的保险配比。这种需求催化了保险经纪公司的大批涌出,以为客户定制化、产品可选性强、客户利益最大化等多个优点扎根市场,未来中国保险市场将以客户需求为契合点,在一定程度上走向保险经纪市场,可能会取代单一化的保险市场。


君石保险经纪有限公司董事长  翟文博

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