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经营模式是中国保险未来发展关键

2020-12-30 来源:《经济》杂志-经济网 北京工商大学保险研究中心主任、教授 王绪瑾   加入收藏


王绪瑾

随着市场经济制度的逐步完善,与之相适应的风险管理工具也不断得到政府的重视。从过去的旧“国十条”到2014年的新“国十条”,再到2020年国务院强调发展人身保险业务尤其养老保险业务,完善第三支柱,以及支持保险资金进入权益类投资的比重。这都大大促进了人身保险业务的发展,提升整个保险业的盈利能力,使保险业可以稳健经营。


2020年保险业稳步前行


人身保险业务在风雨飘摇中稳步前行,健康保险业务快速发展。2020年人身险业务尽管受到新冠肺炎疫情对个险营销的影响,但网上业务以及移动互联渠道增加较快,每月实现了正增长,其中健康保险增长最快,在人身险业务中的占比进一步上升。就整个财产保险业务而言,虽然受疫情影响在2月份出现3.71%的负增长,但农险、车险等其他业务仍然保持较高速度的增长,从而实现了整个财产保险业务全年7%以上的增速。

2020年9月19日车险综合改革方案全面推出。2015年我国商业车险示范条款逐步实施,经过近五年的推广,已为车险市场化改革奠基。2020年车险综合改革的特点在于:第一,商车与交强险同时改革;第二,交强险在责任限额中,除财产损失无过错责任限额不变,其余项目的责任限额均大幅度提高,同时区别地区差别费率浮动;第三,商车险中,将4个主险合并为3个,扩大了车损险的责任范围,将全车盗抢保险、玻璃单独破碎险、车辆划痕险、自然损失险、涉水险合并到车损险的保险责任;对比整个商业车险,减少了一些免除保险人责任的项目,扩大了车险费率优惠的下浮比率。

2020年新冠肺炎疫情的暴发提升了国民对健康险投保率的同时,保险公司在疫情期间的及时赔付,也充分发挥了保险的风险管理作用。


2021年保险业五大趋势


2021年是开启全面建设社会主义现代化国家新征程之年,也是“十四五”规划及2035年远景目标的开局之年,更是《民法典》实施元年。展望2021年,中国保险业发展趋势有以下几点值得关注。

第一,财产保险业务稳步加速发展,机动车保险将经受考验,经营模式的选择成为发展的关键。“十四五”规划的实施,国内国际双循环战略将带动我国经济快速发展,而为经济发展提供保险保障的财产保险必然会面临较大的需求。此外,由于保险责任扩大、保险费率弹性增加、免赔保险人责任的项目减少,将使经营车险的保险公司在赔付和保费方面带来双重挤压,因此,财产保险公司在车险服务化、反车险欺诈及改善公司管理上有加强的必要,需实现经营模式的转变,避免简单价格竞争的局面。

第二,人身保险快速增长,民生保障将成为主旋律。随着经济复苏,国民收入水平提升,国民对保险认知度也进一步提升。“十四五”规划中强调健全多层次社会保障体系,理顺多层次社会保障体系会产生挤出效应,健康中国建设不仅为健康保险带来商机,更为健康保险产业链创造条件,这预示着作为养老保障的第三支柱会快速发展,健康保险也将保持快速增长势头。

第三,保险投资收益将上一个新台阶。现代保险业的经营模式往往是承保亏损、投资盈利,通过投资盈利弥补承保亏损,从而达到综合盈利。保险投资监管政策的支撑,将为我国保险投资收益带来一个跨入新台阶的机遇。从2020年国内外形势来看,中国将迎来利好的投资环境。

第四,营商环境法治化。保险是法律的产儿,市场经济是法治经济,也是商业保险的基础。因此,随着《民法典》的实施,在保险交易中的契约精神可以看出民事主体的界定既为保险经营提供依据,也为保险监管、行业自律和公司内控提供了一定的边界。可以肯定,保险营商环境法制化是一种必然趋势。

第五,保险服务化将深入人心。保险应以客户为中心,以保险服务质量为导向,实现保险服务化。保险服务化不仅包括基本服务,还包括附加服务和延伸服务。保险基本服务主要涉及展业、承保、理赔和防灾防损服务,其中展业与承保服务主要涉及效率和承保服务的质量。附加服务则是在保险期间届满时,对于没有发生保险事故的客户给予一定的鼓励服务,其宗旨是减少保险事故、留住客户、降低展业费用支出。延伸服务就是保险基本服务的延伸,即投保人在购买一种保险产品时能有偿、优惠购买与该保险产品相关的其他产品。对于保险服务化三个层级的要求和趋势可以总结为保证基本服务、鼓励附加服务、创新延伸服务。

如果说1980年是国内保险业的恢复,2001年加入世贸组织是我国保险业的快速发展,2012年保险组织形式多元化和保险投资监管完善化,提高了保险公司的承保能力。这种文化、技术、制度与内容四位一体的结合将促进保险业健康快速发展,从而实现我国从保险大国向保险强国的迈进。


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