香港储蓄保险值得购买吗？读懂分红险和年金险的区别

　　随着人口老龄化的加剧,越来越多人开始考虑养老问题,晚年生活的质量,往往取决于青、中年时期的打拼和规划,想要晚年过得更安稳,就需要在有赚钱能力的时候提前准备好养老的资金。因此,很多朋友都会购买储蓄保险“保住”养老金,现在万通保险等香港保险公司就非常受内地朋友欢迎,那么香港储蓄保险值得购买吗?首先我们需要分清分红险和年金险这两种养老金的主流产品。

　　香港储蓄保险值得购买吗?分红险与年金险大不同

　　1、风险与回报

　　储蓄分红险的分红提取是基于预期的,以追求更高回报为目标,同时意味着浮动和不确定性,实际分红能否达到预期,可能是惊喜,也可能是惊吓。

　　年金险是把资金转为终身稳定收入的工具,固定派发年金,以应对长寿带来的财务风险为目标(并非以追求回报为目标),活多久领多久,确定性更高。

　　2、计划性与灵活性

　　年金险更具计划性,按年或按月派发,与社保同频,提供极强的确定性和计划性,一直派发到终身,是专款专用的“封闭投资”,避免养老资产被挥霍。

　　储蓄分红险则更具灵活性,是否提取分红、是否退保、是否拆分等可自由选择,灵活性更强。

　　养老最大的问题不是没钱,而是攒不下钱,计划性更强的年金险能帮助对抗人性,逆人性做功,为自己攒下自由行走世间的底气。

　　3、保险资金的投资

　　保险公司主要投资两大类资产:以债券为代表的固定收益类资产和以股票为代表的权益类资产。储蓄分红险的权益类投资占比较高,例如0%-75%,所以预期回报较高;而年金险的权益类投资占比较低,例如0%-30%,所以保证回报较高。

　　4、财富保障与传承

　　保险还有一个重要的功能属性是“定向传承功能”,香港储蓄分红险和年金险都具备,通常都支持变更保单持有人/受保人,安心把财富传承给下一代。储蓄分红险把资产传给下一代,年金险把年金权益和现金流传给下一代。

　　香港储蓄保险值得购买吗?年金险优势突显

　　1、与生命等长的现金流,唯一能真正转移“长寿风险”的金融产品

　　年金险第一大优点,在于“确定”。买了年金后,在一定年龄(例如60岁)以后,可以每年收到一笔固定的年金,作为退休金补充,一直到终老。

　　储蓄分红险的总金额是固定的,如果我们活得太久、寿命太长,这笔储蓄总有一天会被用完。而年金不会出现这种情况,无论活多久,都将获得相应的养老金,永续不断的现金流。

　　2、对抗人性弱点,专款专用的“封闭投资”,固定的养老金派发模式

　　年金险第二大优点,在于“固定”。很多人存养老金的最大问题不是没钱,而是攒不下钱。年金险可以起到强制储蓄的作用,做到每年/每月稳定派发一笔钱,并且持续发放到终身,提供极强的确定性和计划性。

　　保护好自己好不容易才积累起来的财富,远离消费主义陷阱,避免老后返贫。

　　3、穿越经济周期的“长期投资”,安全稳健的养老金基本盘

　　人会老钱会贬,由于通货膨胀的存在,金钱的购买力会被逐年削弱。年金险是安全稳健的“托底资产”,可以穿越多个经济周期,同时适当配置境外资产,有利于更好地实现长期投资目标。

　　在香港各大保险公司中,万通保险作为港澳知名的保险公司,一直以客为先,致力于协助客户妥善规划退休生活,并提供市场上全面的方案。万通保险的集团股东之一是美国前五大寿险公司之一的美国万通人寿保险公司,实力雄厚,能够为客户提供专业及科技化的一站式风险及财富管理。

　　总之,在进行养老规划的时候,大家需要充分考虑稳定性,选择一些可以更好地对抗不确定因素,确保未来几十年能拿到稳定养老金的产品,晚年生活就更有有保障。到底香港储蓄保险值得购买吗?其实还是需要结合自身需求作出选择,如果不确定自己该选择怎样的养老金方案,不妨向拥有丰富经验的保险公司进行咨询,了解多样化的养老规划。